Feliz 2008 - Boas Notícias

Venho escrever neste último dia de 2007 para anunciar o lançamento de um Blog irmão, o Investidor Informado, o objetivo do Blog é trazer diariamente as principais informações de interesse dos investidores, colecionando informações dos principais jornais e blogs, além uma editoria própria, apresentando sempre o que está ocorrendo de mais importante no mercado.

 

O Investidor Informado, ainda funciona em fase de testes até o dia 7 de janeiro de 2008, quando será oficialmente lançado, os leitores deste Blog já podem visitá-lo, e utilizar as suas informações como um complemento nas estratégias de investimento. Até o lançamento postarei todos os detalhes e as formas de funcionamento do novo Blog.

 

Blog Investidor Informado

Outra novidade será o lançamento no Lendo meus pensamentos de um novo editor, que abordará além de finanças em geral, temas de direito voltados ao mercado. Os primeiros textos serão publicados ainda em janeiro.

O Blog trará muitas outras novidades no início do próximo ano, então fique atento, e acompanhe através do feed.

Cartão - Que 2008 seja um ano de sucessos

Por fim e ficam os votos de sucesso a todos os leitores do Lendo meus Pensamentos neste ano de 2008.

Poupança em Ações: Simulação de um caso de sucesso

Detalhada a metodologia básica da poupança em ações, apresentarei resultados da aplicação da metodologia entre os anos de 1996 e 2006.

A carteira de ações era composta por Petrobras (PETR4), Metalúrgica Gerdau (GOAU4), Vale (VALE5), WEG (WEGE4), Itaúsa (ITSA4), Bradesco (BBDC4), Siderurgica Nacional (CSNA3), Arcelor Brasil (ARCE3) e Unipar (UNIP6). Bastante semelhante a atual carteira do poupança em ações, porém a carteira sugerida substituiu alguns dos ativos em busca de maior liquidez.

Tabela com resultados dos investimentos

O investimento na carteira foi de R$ 900,00 mensais durante os 10 anos, para diluir a possibilidade de que um ativo com maior rentabilidade tivesse maior volume de investimento o valor foi dividido entre os 9 (nove) ativos igualmente, portanto não há a escolha do ativo para a compra mensal, porém na metodologia do poupança em ações essa forma de investimento foi considerada mais cara e desvantajosa, pois resultaria em maiores custos com corretagem.

O resultado do investimento após as 120 compras é de um valor total de investimento de R$ 108.900,00 que ao final do período valorizou-se atingindo o valor de R$ 1.279.711,46, uma expressiva valorização de 1075,13%, considerando que a inflação pelo IPCA no período foi de 101, 88%.

Os valores não consideram custos e taxas que incidiriam sobre a aplicação, nem eventuais impostos sobre os rendimentos.

No link abaixo você pode acessar a tabela para acompanhar e simular os cálculos, para visualizá-la basta clicar no link, porém se utilizar uma conta da Google poderá editar a planilha salvando-a na sua conta e modificá-la simulando valores diferentes de investimentos mensais em cada ação. Para editar a tabela utilize os campos em azul, os campos em laranja apresentam os resultados.

Clique para abrir a tabela da simulação

A planilha apresenta também a comparação com um investimento em renda fixa, o qual você pode simular a taxa. No mesmo período de tempo considerado no exemplo, uma aplicação em renda fixa com rendimento de 1% mensal, resultaria numa rentabilidade final de 94,77% após 10 anos.

Você terá ainda na tabela, o calculo do valor que poderia conseguir mensalmente reinvestindo o valor final do investimento em ações numa aplicação de renda fixa.

5. Poupança em Ações: Qual a ação do mês?
4. Poupança em Ações: Investimento gradual?
3. Poupança em Ações: O que comprar?
2. Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?
1. Poupança em Ações

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Poupança em Ações: Qual a ação do mês?

Com a explicações sobre a periodicidade e o momento do aporte passamos a analisar a escolha da compra mensal. Gosto muito da imagem abaixo para definir a escolha de uma ação, é como uma grande vitrine, onde apenas o belo lhe é mostrado, portanto ter critérios para uma boa escolha é fundamental.

Escolha diante de uma vitrine de sapatos (cortesia Orin Optiglot)

Tendo determinado o valor mensal de investimento, surge a pergunta: Se a carteira da poupança em ações é formada por 10 (dez) ativos como fazer a compra de apenas 1 (um) ativo? Qual deverá ser escolhido?

A simplicidade deve prevalecer assim vamos apontar apenas dois critérios que podem ser aplicados em minutos, nos 10 (dez) ativos. Os critérios a serem utilizados são:

Primeiro o do equilíbrio, nenhuma ação deverá deverá somar mais de 3 compras que as demais, assim se tiver feito 3 compras de VALE5 (Vale), e nenhuma de CYRE3 (Cyrela), não deverá fazer novas compras de VALE5 até que a diferença diminua para 2 compras.

O segundo critério se baseia na idéia que as ações da carteira foram escolhidas por serem ações de empresas estruturadas e com grande procura por parte dos investidores, sendo assim a tendência de longo prazo dessas ações é de alta. Com essa premissa a preferência de compra será sempre por aquela ação que mais cair no mês anterior ao da compra, ou no caso de todas subirem, a que menos subir, sempre em valores percentuais. Esta ação representará também aquela com maior potencial de valorização dentro da premissa anterior. Se a ação com a maior queda estiver limitada pelo primeiro critério, a segunda maior desvalorização deverá ser a escolha.

Na postagem seguinte uma análise dos dez últimos anos aplicando a estratégia da poupança em ações.

4. Poupança em Ações: Investimento gradual?
3. Poupança em Ações: O que comprar?
2. Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?
1. Poupança em Ações



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Feliz Natal do Lendo meus pensamentos

Para todos os leitores do "Lendo meus pensamentos", os mais sinceros fotos de felicidades neste natal e no novo ano que se aproxima, que possamos aprender cada vez mais a cada dia.

As visitas de todos incentivaram para que este canal de comunicação florescesse ao longo do tempo, e que continue o seu desabrochar nos próximos anos.

Cartão de Feliz Natal (Imagem cortesia Breno Peck)

O cartão são os agradecimentos e os votos do blog para todos que acompanham e participam do "Lendo meus pensamentos".

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Poupança em Ações: Investimento gradual?

Quando nos encontramos numa tendência de alta de longo prazo, como a que vivenciamos hoje, o desejo de entrar nessa tendência e ganhar sobrepõe muitas vezes a razão, que nos mostra os movimentos dos mercados como cíclicos, e esquecer ou subestimar esse fato nos leva geralmente a prejuízos.

Muitas estratégias têm sua base, na busca por fundos e topos, comprar barato e vender caro, a idéia parece simples e tentadora, porém nenhuma dessas estratégias consegue estabelecer formas simples e de baixo investimento de tempo e recursos para determinar esses fundos e topos.

Com base na idéia que escolhendo ações que representem empresas com negócios estáveis e com alta procura (liquidez), a tendência a longo prazo é de alta, a estratégia da poupança em ações valoriza a tendência e não a busca de topos ou fundos. A motivação será melhor explicitada com a análises seguintes de algumas situações de investimento.

Gráfico com a variação mensal das ações da TNLP4 (Tele Norte Leste Participações) de 1998 a 2007

O gráfico acima mostra a variação mensal da TNLP4 (Tele Norte Leste Participações) nos últimos 10 (dez) anos, de 1998 a 2007, podemos acompanhar nas linhas azuis as variações de curto prazo, que indicariam pontos ideais de compra nas bolas verdes e pontos de venda em amarelo, os pontos ficam claros analisando-se o gráfico do passado, porém a sua determinação exata no momento em que ocorre é quase impossível.

Por outro lado temos a linha vermelha como a baliza de toda a tendência do período que aponta uma valorização significativa, sem a necessidade de arriscar nenhuma antecipação de quedas ou altas.

Mas como conseguir seguir toda a tendência? Uma resposta simples seria a compra no início dela. Mas esse momento inicial não existe em nenhuma ação, o que existe é o ponto onde você escolhe comprar o ativo. Então vamos imaginar agora que o momento inicial de compra de TNLP4 (Tele Norte Leste Participações) foi Janeiro de 2001, representado pelo ponto amarelo, e o ponto de venda foi junho de 2006, representado pelo ponto verde. Observe no gráfico abaixo:

Gráfico com a variação mensal das ações da TNLP4 (Tele Norte Leste Participações) de 2001 a 2006

A compra e venda nesses pontos teria representado um perda de mais de 30 pontos percentuais, num período de 5 anos e 6 meses, se o mesmo valor da compra durante o período tivesse sido mantido em uma caderneta de poupança, teria se valorizado mais de 60 pontos percentuais, se tivesse comprado um título do Tesouro Nacional referenciado pela taxa Selic, teria valorizado mais de 157 pontos percentuais. Assim comparando três investidores que tivessem feito essas escolhas teríamos o da poupança com 230,43% mais capital que o que comprou a ação, e o que comprou o título do Tesouro com 368,89% mais capital que o acionista da TNLP4 (Tele Norte Leste Participações).

Existe ainda uma outra forma de comprar toda uma tendência, sem precisar conhecer e estar em seu momento inicial, essa é a sugestão da poupança em ações, através das compras fixas mensais, assim você consegue estabelecer preços médios em qualquer ação, sem ter de investir tempo e dinheiro na determinação de quando ela está barata ou cara.

Por este motivo não deverá ser feito um aporte inicial, ou mesmo transferência de recursos de outros investimentos para a poupança em ações em um único momento, se as transferências forem feitas com periodicidade definida, nenhum problema, mas nunca investir um capital de R$ 10.000,00 no primeiro mês e fazer investimentos mensais de R$ 500,00. Pois se sua compra inicial for feita num topo poderá levar anos para que o preço médio de suas ações se aproxime desse valor.

Quando comentei sobre as corretoras na postagem "Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?", citei que várias corretoras exigem um aporte inicial, que deve ser evitado, porém se não for possível as compras utilizando-se esses recursos deverão abranger todas as ações da carteira da poupança em ações, como cada uma dessas ações estará em um momento, o risco de comprar um topo será menor.

Ainda com esse cuidado de distribuir os recursos ao longo do tempo é importante lembrar que algumas ações podem passar por longos períodos de baixa, por isso o horizonte de investimento mínimo para a poupança em ações é de 5(anos), porém costumo sempre analisá-la para 10(dez) anos.

3. Poupança em Ações: O que comprar?
2. Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?
1. Poupança em Ações

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Base de dados gratuitas para Bovespa em formato Metastock

Muitos investidores acompanham as cotações das ações através do home broker da corretora, porém as análises a partir desses dados são bastante limitadas, poucas são as corretoras que possuem sistemas independentes para análises, e quando possuem sempre cobram altas taxas pelo uso desses sistemas.

Para o investidor que não está disposto a investir nesses dados uma alternativa são as bases de dados gratuitas, vale ressaltar que nenhuma delas oferece dados para acompanhamento intraday, porém dados com esse intervalo são pouco relevantes para a maioria dos investidores.

Alguns questionam a precisão dos dados dessas bases de dados, porém na minha experiência as imprecisões são mínimas, e os dados podem ser conferidos periodicamente com a fonte oficial de dados, a bovespa

Abaixo três opções de bases de dados gratuitas:

Capa da última versão do Metastock

1) Portal Analista de Mercado: Oferece os dados no formato Metastock (ran), que pode ser inserido diretamento no Metastock, ou ainda ser convertido para uso em outros programas. Disponibiliza uma base atualizada e ajustada até um período recente, geralmente semanal, e atualiza os dados diários até as 18:30h.

A base de dados conta com 134 ativos e índices da Bovespa, instruções para uso, estão disponíveis no endereço abaixo:

Link para acesso: Base de dados - Atualização diária
Link para instruções de uso: Como instalar?

Logo do fórum Web Ação

2) Fórum Web Ação: Oferece os dados em formato de texto (txt), que permite o uso não apenas para Metastock, mas para vários outros programas usados nas análises. Dispõe de uma base atualizada até um período recente, geralmente mensal, e disponibiliza as atualizações diariamente algumas horas após o fechamento do pregão da Bovespa.

As instruções para uso da base de dados estão disponíveis no mesmo endereço e estão bastante detalhadas. Estão incluídos na base cerca de 250 ativos, os índices da Bovespa e o Dólar.

Link para acesso: Base de dados - Atualização diária
Link para instruções de uso: Como instalar?

3) Site TradeZone: Oferece base de dados no formato Metastock, atualizada diariamente, conta com mais de 350 ativos negociados na Bovespa, as atualizações diárias necessitam de registro.

Link para acesso: Base de dados
Link para instruções de uso: Como instalar?

Vários são os serviços que oferecem bases de dados pagas, os valores variam muito, os mais baratos costumam cobrar cerca de R$ 60,00/ano.

Citei o Metastock várias vezes, porém sem apontar onde obtê-lo, você pode comprar o programa no site da Equis, ou você pode dar uma olhada no blog Palpiteiro da Bolsa.

Atualizado em 13 de fevereiro de 2008

A base de dados oferecida pelo Web Ação não está mais disponível, porém o fórum continua a apresentar ótimo conteúdo a investidores, recomendo a visita ao Fórum Web Ação.

Poupança em Ações: O que comprar?

A questão mais difícil para qualquer investidor, independente do seu perfil, é sempre o que comprar? O motivo é que essa pergunta engloba muitas outras, como a possibilidade de retorno, a garantia do investimento, a facilidade de entrar ou sair do investimento (liquidez), apenas para citar algumas.

Porém a poupança em ações torna essa escolha mais simples, ficando o retorno menos dependente da precisão da escolha feita. Para isso os seguintes passos devem ser percorridos:

O primeiro passo para tornar isso possível é a diversificação, na poupança em ações o investimento deverá ser feito em 10 diferentes ações, de 10 diferentes empresas, um número que permite ao investidor diminuir os riscos de cada ação considerada individualmente, sem cair na armadilha de diversificar demais e obter um resultado final que sempre tenda a zero.

O segundo passo é a análise da história dos ativos, a escolha deles se dará sempre levando em conta um período considerável de tempo, pelo menos 5 anos, esse tempo de análise levará sempre em conta apenas o tempo que a empresa têm seu capital aberto em bolsa, e constando dos principais índices. Tempo suficiente para analisar o negócio desenvolvido pela empresa, seu retorno e sua segurança.

Gráfico histórico de cotações da VALE5

O terceiro passo é a liquidez dos ativos, a liquidez permite ao investidor a segurança de entrar e sair do negócio sempre que desejar, limitando assim a possibilidade de perdas. A liquidez dos ativos pode ser analisada pelo volume de negociação na Bovespa, principalmente através de dois de seus índices o Ibovespa e o IBrX50.

Considerando os três passos descritos podemos apontar a seguinte seleção de ativos, pautados pelos dois índices:

PETR4 - PETROBRÁS PN
VALE5 - VALE DO RIO DOCE PNA
BBDC4 - BRADESCO PN
ITAU4 - ITAUBANCO PN
GGBR4 - GERDAU PN
USIM5 - USIMINAS PNA

Os 6 (seis) ativos acima se destacam-se em todos os critérios para formar a seleção de compras da poupança em ações, listarei mais 6 (seis) ativos dos quais 4 (quatro) devem ser escolhidos para integrar a carteira, porém esses ativos têm falhas menores nos critérios estabelecidos, cabe ao investidor escolher aqueles que melhor conheça (a empresa ou atividade). Essa dica serve para qualquer investimento, conhecer o objeto do investimento e acompanhá-lo de perto aumentam as chances de sucesso.

AMBV4 - AMBEV PN
CMIG4 - CEMIG PN
CYRE3 - CYRELA REALTY ON
ALLL11 - ALL AMERICA LATINA UNITS
WEGE3 - WEG ON
ARCZ6 - ARACRUZ PNB

Alguns cortes foram feitos entre as ações com maior liquidez, pois pertenciam a mesma empresa. Ex. VALE5 e VALE3 ou PETR4 e PETR3. Mantê-las diminuiria a diversificação e aumentaria o risco, a escolha sempre deve privilegiar a liquidez.

Ações integrantes do Ibovespa (setembro a dezembro de 2007)
Ordenadas por percentual de participação

Outras foram retiradas da lista pois pertencem ao mesmo setor. Ex. USIM5 e CSNA3 ou BBDC4 e BBAS3. Para manter a diversificação, apenas duas empresas por setor foram incluídas, na poupança em ações. Como antes a escolha entre os ativos deve privilegiar aquele com maior liquidez.

Empresas com histórico recente de reestruturação acionária conflitante, problemas com minoritários, ou ausência de dividendos (ou outros proventos), também foram excluídas da lista.

Estabelecido o que comprar, precisamos saber como manter essa lista atualizada e com os mesmos princípios, sem deixar-se influenciar por fatores sazonais. Para isso aconselho que seja feita uma revisão na lista anualmente, porém um ativo só deverá ser substituído caso apresente graves problemas por períodos superiores a 6 meses, mesmo assim as ações já compradas do ativo só deverão ser vendidas se a situação permanecer por 2 a 3 anos.

A carteira de ativos da poupança em ações é bastante estável, exatamente pela sua visão de longo prazo, onde quedas por alguns meses são sempre ótimas oportunidades de compra.

A partir de janeiro farei o acompanhamento mensal da poupança em ações, com as compras do mês, e a rentabilidade acumulada na carteira hipotética.

Os demais pontos da estratégia continuam a ser analisados nas postagens futuras.

2. Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?
1. Poupança em Ações

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Mudanças no layout do Blog

Implantei algumas alterações no blog, o objetivo principal foi adequá-lo ao XHTML, sistema que facilita a edição de novos menus, e acesso aos marcadores de forma mais simples.

As alterações não ficaram apenas na mudança da linguagem, resolvi alterar também o visual do blog, tentando deixá-lo mais acessível e prático, outra mudanças menores devem continuar acontecendo nos próximos dias.

Layout Antigo do blog

O antigo design do blog fica no passado apenas para registro. O novo design foi baseado no trabalho de Dan S., você pode conhecer alguns trabalhos do autor em De Ce? Blog.

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Análise ação Vale preferencial VALE5 06/12/2007

Novamente faço uma análise técnica, dessa vez não do índice, mas de um ativo, a VALE5, a ação me chamou atenção por estar desenhando um padrão que considero bastante relevante, uma bandeira de alta, também chamado de mastro e bandeira.

A descrição mas completa desse padrão é a de uma forte alta, seguida de uma acumulação, que em seu rompimento permite fazer projeções com boa qualidade para novos momentos de alta. O tamanho da projeção da nova alta corresponde ao da última, projetado a partir do rompimento da bandeira.

As ações preferenciais da Vale tiveram um forte movimento de alta entre 16 de agosto (fazendo um fundo em 30,25) e 2 de outubro (fazendo um topo em 56,69), esse seria o mastro, a partir daí se iniciou a acumulação onde a ação se encontra até hoje, inclusive fazendo topos sucessivamente mais baixos o que por si poderia indicar uma tendência de baixa.

Gráfico com formação do mastro e acumulação.

Porém outras informações contradizem esses topos decrescentes, a primeira delas é a análise do volume, que no caso de uma bandeira, costuma ser extremamente forte no mastro e sofrer uma redução para a acumulação, com a retomada no rompimento sendo tão forte quanto na formação do mastro.

Nesse ponto é onde nos encontramos, temos agora de esperar, e analisar o possível rompimento, para isso usamos o OBV (On Balance Volume), é melhor que apenas o volume, pois este adiciona o volume nas subidas e subtrai o volume nas quedas, apontando entrada ou saída de capital. No gráfico podemos observar que mesmo com os topos decrescentes o OBV, está praticamente estável e poderá romper o topo em breve.

Gráfico OBV (On balance volume) apontando o fundo de agosto e topo em outubro.

Outro ponto que apóia a formação da bandeira é que o último fundo em 27 de novembro, coincide com a retração 38,2% de Fibonacci, medidos pela última perna de alta. Temos ainda que a projeção da bandeira de alta é a mesma projeção 261,8% de Fibonacci, traçado pela queda seguinte.

Portanto para a formação do padrão e confirmação da projeção resta o rompimento da acumulação com a subida do OBV e pela proximidade, é aconselhável aguardar a passagem do último topo de outubro em 57,00.

Gráfico com projeção para a confirmação da bandeira.

A alternativa a essa projeção com a desconfiguração do padrão, ocorreria se a ação rompesse a linha de baixo da bandeira, hoje em torno de 46,00, porém a possibilidade da bandeira de alta parece a possibilidade mais provável, nos resta observar e usar estratégias para ganhar em ambas as situações, a medida que elas se configurarem.

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Poupança em Ações: Quanto investir? Como comprar?

Traçado o plano inicial de fazer um investimento mensal fixo em ações, o primeiro ponto é quanto investir. Nesse ponto a poupança em ações permite uma grande flexibilidade, porém algumas escolhas precisam ser consideradas para determinamos um valor mínimo para tornar o investimento viável.

Para começar a fazer compras de ações é preciso uma corretora de valores, uma lista de todas as regulamentadas pode ser encontrada no site da Bovespa, em separado uma lista dasque operam via homebroker. A escolha da corretora é um ponto importante e destaco três fatores fundamentais para serem observados pelos futuros poupadores em ações:

Bolsa de valores do Kuwait (Cortesia Miskan)

O primeiro é a taxa de custódia; muitas corretoras, cobram taxas mensais do investidor que mantém ações em custódia, na verdade a custódia é devida a CBLC, a verdadeira custodiadora das ações, porém a cobrança é feita pela corretora o agente de custódia, o equivalente a uma manutenção de uma conta bancária. Porém, como muitos bancos, os valores variam e muitas corretoras concedem isenção dessas taxas. Buscar a isenção dessa taxa é importante para potencializar o início da poupança em ações. Cito algumas corretoras que concedem a isenção da custódia mensal: corretora Fator, corretora Ativa, corretora BanifInvest e corretora Ágora(isenta desde que efetuada uma operação no mês, o que se enquadra no plano da poupança de ações).

O segundo ponto a considerar é a corretagem, existem corretoras que trabalham com dois tipos, fixa e variável, na fixa o valor é único independente do volume negociado, porém por apenas uma única transação; a variável aplica uma tabela chamada "tabela Bovespa" que estabelece percentuais diferentes de acordo com o volume negociado, normalmente considerando todo o volume do dia. A tabela é a seguinte:

Tabela de corretagem sugerida pela Bovespa

Irei linkar alguns artigos com comparações sobre as melhores taxas de corretagem, porém de forma resumida, se utilizarmos como referência a corretagem de R$ 15,00 fixa, praticada por várias corretoras, ela será vantajosa para os que negociarem volumes de mais de R$ 850,00 aproximadamente. Portanto para os que pretendem poupar mais de R$ 850,00 mensalmente, a corretagem fixa é a melhor opção desde que busquem as corretoras que trabalham com o valor de aproximadamente R$ 15,00. Algumas exemplos de corretoras com essa taxa são as corretoras Ativa e a corretora BanifInvest.

Para os que forem poupar valores menores que R$ 850,00 mensais, o mais indicado seria buscar uma corretora que use a tabela Bovespa, alguns exemplos são: a corretora Fator e a corretora Spinelli. Sugiro ainda observar a corretora Wintrade, que oferece corretagem de apenas R$ 5,00 fixa, para negociação de lotes fracionários, o que irá ocorrer sempre na compra de valores de até R$ 850,00, em todas as ações que serão sugeridas para a poupança em ações, nas próximas postagens.

Por fim o terceiro é a exigência de algumas corretoras de um depósito inicial, a maioria das corretoras é maleável em relação a esse ponto, porém é muito importante, para a estratégia da poupança em ações que as compras sejam feitas de maneira progressiva, assim compras de maior valor no início podem desconfigurar a estratégia. Se ainda assim decidir por uma corretora que exija depósito inicial, você deverá fazer uma compra inicial com esse depósito dividida por todas as ações que serão sugeridas. Para isso o ideal é que se use uma corretora com corretagem pela tabela da Bovespa, pois serão 10 compras, todas com valores baixos individualmente.

Nesse primeiro post de explicações sobre a estratégia de poupança em ações, o objetivo foi destacar que praticamente qualquer valor pode dar início a esse investimento, porém de acordo com o valor que se decidir investir deverá se fazer uma escolha por uma corretora adequada.

Uma poupança mensal de R$ 1.000,00, deverá ser feita em uma corretora que não cobre custódia mensal, que tenha taxa de corretagem fixa em torno de 15 reais, além de não exigir um depósito inicial de valor superior ao que se pretende na estratégia, ou seja R$ 1.000,00. Outros perfis podem ser analisados e definidos a partir dos três critérios comentados.

Os demais pontos da estratégia continuam a ser abordados nas próximas postagens.

Continuação de:
1. Poupança em ações


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